冬日的北京，一场关于“钱”的对话温暖呈现。
12月11日，2025年度北京商业品牌大会金融消费专题论坛在北京召开。论坛期间举行了题为“居民财富迁徙与牛市下财富‘前景’”的圆桌对话，工银理财市场营销部总经理宋禹君、 中信建投（601066）证券财富委副主任李响、嘉实财富副总经理邝霞、北京人寿总精算师邵宁等人围绕存款搬家等热点话题展开讨论。
工银理财市场营销部总经理宋禹君表示，对于刚刚从存款迁移出来、风险偏好极低的“新手”，理财净值化带来的波动是他们需要面对的第一课。其中，入门级的R1产品最适配存款迁移客户，可在保障本金安全的前提下实现稳健收益。而对于那些愿意承担稍高风险以换取更高收益的客户，宋禹君也指出了进阶选择：除R1产品外，纯债类和“固收+”产品也是风险偏高客户的可选产品。
当话题转向储蓄类保险产品的独特价值时，北京人寿总精算师邵宁介绍，人寿保险相较于股票、债券等金融工具，其独特价值在于兼具风险保障与资产增值的双重功能，在提供意外、医疗、重疾等基础风险覆盖的同时，通过保险资金运用实现保单现金价值的长期复利增长，提供跨周期的稳健财富积累功能，在家庭综合资产规划中扮演不可替代的角色。
邵宁还就家庭保险资产配置给出建议。他表示，以家庭年收入为核心测算基准，多数普通家庭可以拿出5%—10%的收入优先用于配置高杠杆保障型产品，包括重疾险以弥补大病导致的收入损失与康复成本、百万医疗险以解决大额医疗开支风险、定期寿险以保障家庭经济支柱的债务与责任，从而覆盖核心风险。
邵宁还称，在基础保障配置完善的前提下，家庭可以结合生命周期、资产结构及负债情况等因素进行匹配长期规划的保险配置。有一定经济实力的中年期家庭，保费比例可提升至12%—15%，配置“保证+浮动”理财类寿险产品，匹配子女教育、养老规划。进入老年期后，建议侧重配置一些能够提供稳定现金流的保险产品，如养老年金保险，确保晚年生活有稳定的经济来源。
在圆桌讨论中，来自金融机构的嘉宾还分享了他们在实践中如何应对挑战、引导客户走向理性。中信建投证券财富委副主任李响介绍，目前中信建投证券有三方面做法。一是重点打造“灵犀平台”，为整个服务体系构建一个强大的“智能大脑”；二是全面升级“优问系统”，构建“智能+人工”融合的客户服务响应机制。三是探索建设“普惠中心”，构建长尾客群的集约化服务体系，打通CRM、集中交易等四大核心系统，建立统一客户ID，推动普惠数智平台落地，夯实底层技术基座。
嘉实财富副总经理邝霞分享，服务客户投资的起点应该是账户思维，嘉实财富会给客户提供一个基于客户需求驱动的产品货架，并提供持续陪伴的服务。为了支持账户思维和客户需求驱动理念的兑现，公司打造了一个包含保障、生息、增值三个不同功能区的产品货架，并通过线上线下（300959）的陪伴，不断把专业的账户思维、产品货架以及配置的理念带到客户的身边，直到账户投资目标的实现。
京东科技旗下京东肯特瑞相关负责人指出，互联网年轻投资者的典型特征是习惯了股票等的高波动，对基金的“慢收益”缺乏耐心，还容易追涨杀跌。对此，京东肯特瑞的破局思路是用这类群体熟悉的语言和场景开展投教，用数据和案例建立信任。背靠京东数亿用户，肯特瑞通过数据洞察，满足海量互联网用户的多样化需求，基金投顾服务可以做到“千人千面”。这背后，是通过数据洞察实现“精准匹配”，遵循的是“懂客户、懂资产、投顾优化”的技术逻辑。
不难发现，业内人士的建议共同指向一个核心：成功的财富管理不是追逐短期风口，而是基于个人风险承受能力、家庭生命周期和长期财务目标的系统性规划。在居民财富迁徙的宏大叙事中，这些具体的建议如同一个清晰的“资产罗盘”，帮助每一个家庭在充满机遇与挑战的航程中，找到属于自己的方向。
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